SIP உடன் பணம் திரும்பப் பெறும் பாலிசி vs டேர்ம் இன்சூரன்ஸ்: 2026 இல் எது சிறந்த வருமானத்தை அளிக்கிறது?

நீங்கள் நிதி உணர்வுள்ள இந்தியக் குடும்பமாக இருந்தால், நீங்கள் நிச்சயமாக இந்த இக்கட்டான நிலையை எதிர்கொண்டிருப்பீர்கள்: காப்பீடு மற்றும் காலமுறைச் செலுத்துதல்களை வழங்கும் பணத்தைத் திரும்பப்பெறும் பாலிசியை வாங்க வேண்டுமா அல்லது மலிவான டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தை வாங்கி, பிரீமியம் வித்தியாசத்தை SIP (முறையான முதலீட்டுத் திட்டம்) இல் முதலீடு செய்ய வேண்டுமா?

நீங்கள் எடுக்கும் மிக முக்கியமான நிதி முடிவுகளில் இதுவும் ஒன்றாகும், மேலும் பதில் தோன்றும் அளவுக்கு தெளிவாக இல்லை.காப்பீட்டுத் துறை பல தசாப்தங்களாக பணத்தை திரும்பப் பெறும் கொள்கைகளை "இரு உலகிலும் சிறந்த" தீர்வாக சந்தைப்படுத்தியுள்ளது.ஆனால் நீங்கள் உண்மையில் எண்களை ஒப்பிடும்போது, ​​முடிவுகள் உங்களை ஆச்சரியப்படுத்தலாம்.

இந்த விரிவான 2026 வழிகாட்டியில், உண்மையான கணக்கீடுகள், வரி தாக்கங்கள், பணப்புழக்கம் பரிசீலனைகள் ஆகிய இரண்டு விருப்பங்களையும் நாங்கள் உடைத்து, தெளிவான, ஆதாரம் சார்ந்த பரிந்துரையை உங்களுக்கு வழங்குகிறோம்.

பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கை என்றால் என்ன?

பணம் திரும்பப் பெறும் பாலிசி என்பது ஒரு வகையான எண்டோவ்மென்ட் இன்சூரன்ஸ் திட்டமாகும், இது காலமுறை உயிர்வாழும் பலன்களுடன் ஆயுள் காப்பீட்டையும் வழங்குகிறது.ஒரு தூய டேர்ம் பிளான் போலல்லாமல், பணம் திரும்பப் பெறும் பாலிசியானது, பாலிசி காலத்தின் போது உறுதி செய்யப்பட்ட தொகையின் ஒரு பகுதியை வழக்கமான இடைவெளியில் திருப்பித் தருகிறது.

இது எப்படி வேலை செய்கிறது:

• நீங்கள் ஒரு நிலையான காலத்திற்கு (பொதுவாக 15, 20 அல்லது 25 ஆண்டுகள்) பிரீமியங்களைச் செலுத்துகிறீர்கள்
• ஒவ்வொரு 3-5 வருடங்களுக்கும், நீங்கள் "உயிர்வாங்கும் பலனை" பெறுவீர்கள் (பொதுவாக காப்பீட்டுத் தொகையில் 15-20%)
• முதிர்ச்சியின் போது, மீதமுள்ள காப்பீட்டுத் தொகை மற்றும் ஏதேனும் போனஸ்களைப் பெறுவீர்கள்
• காலக்கெடுவின் போது நீங்கள் இறந்துவிட்டால், உங்கள் நாமினி முழு காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெறுவார் (ஏற்கனவே செலுத்தப்பட்ட உயிர்வாழும் பலன்களைக் கழித்தல்)

இந்தியாவில் பணம் திரும்பப் பெறும் பிரபலமான திட்டங்கள் (2026):

முக்கிய அம்சங்கள்:

• **உறுதியான உயிர்வாழும் நன்மைகள்** சீரான இடைவெளியில்
• **போனஸ் சேர்த்தல்கள்** (தலைமாற்றம் மற்றும் முனைய போனஸ்)
• **வரிச் சலுகைகள்** பிரிவு 80C (பிரீமியம்) மற்றும் பிரிவு 10(10D) (முதிர்வு)
• **கடன் வசதி** பாலிசிக்கு எதிராக கிடைக்கும்
• **குறைந்த ஆபத்து** வருமானம் உத்தரவாதம் (மிதமானதாக இருந்தாலும்)

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் + எஸ்ஐபி என்றால் என்ன?

கால காப்பீடு + SIP உத்தி என்பது நிதி பாதுகாப்பு மற்றும் செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கான நவீன, தொகுக்கப்படாத அணுகுமுறையாகும்.ஒரு தயாரிப்பில் காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டை இணைப்பதற்குப் பதிலாக, நீங்கள் அவற்றைப் பிரிக்கிறீர்கள்:

இது எப்படி வேலை செய்கிறது:

• நீங்கள் **தூய கால காப்பீட்டுத் திட்டத்தை வாங்குகிறீர்கள்** (அதிக கவரேஜுக்கு மிகக் குறைந்த பிரீமியம்)
• நீங்கள் **பிரீமியம் வித்தியாசத்தை** (பணம்-பேக் பாலிசிக்கு நீங்கள் செலுத்தியிருக்கும்) **மியூச்சுவல் ஃபண்ட் SIP** இல் முதலீடு செய்கிறீர்கள்
• காலத் திட்டம் வாழ்க்கைப் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது;SIP உங்கள் செல்வத்தை உருவாக்குகிறது

எடுத்துக்காட்டு:

• பணம் திரும்பப் பெறும் பாலிசி பிரீமியம்: ரூ. 20,000/ஆண்டு
• டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் (ரூ 1 கோடி கவர்): ரூ 12,000/ஆண்டு
• **சேமிப்பு: ரூ 8,000/ஆண்டு → SIP இல் முதலீடு**

இந்தியாவில் பிரபலமான கால திட்டங்கள் (2026):

பிரபலமான SIP மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் (2026):

தலை-தலை ஒப்பீடு: உண்மையான எண்கள்

இரண்டு விருப்பங்களையும் ஒரு உறுதியான எடுத்துக்காட்டுடன் ஒப்பிடுவோம்.நீங்கள் 30 வயதான தொழில் வல்லுநர் என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள், மேலும் 25 ஆண்டு கால எல்லையுடன் உங்களுக்கு ரூ.5 லட்சம் ஆயுள் காப்பீடு வேண்டும்.

விருப்பம் A: பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கை

• ஆண்டு பிரீமியம்: ரூ 20,000
• காப்பீட்டுத் தொகை: ரூ 5,00,000
• உயிர்வாழும் நன்மைகள்: ஒவ்வொரு 5 வருடங்களுக்கும் ரூ 75,000 (ஆண்டு 5 தொடக்கம்)
• முதிர்வு நன்மை (ஆண்டு 25): ரூ 5,00,000 + மதிப்பிடப்பட்ட போனஸ் ரூ 2,50,000
• பெறப்பட்ட உயிர்வாழும் நன்மைகள்: ரூ. 3,75,000 (ரூ. 75,000 x 5)
• முதிர்வின் போது பெறப்பட்ட மொத்தம்: ரூ.7,50,000
• **25 ஆண்டுகளில் பெறப்பட்ட மொத்த பணம்: ரூ 11,25,000**
• செலுத்தப்பட்ட மொத்த பிரீமியங்கள்: ரூ. 5,00,000 (ரூ. 20,000 x 25)
• **நிகர லாபம்: ரூ 6,25,000**
• **பயனுள்ள ஆண்டு வருமானம்: ~4.5-5.0%**

விருப்பம் B: கால காப்பீடு + SIP- டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம்: ரூ 12,000/ஆண்டு

• SIP முதலீடு: ரூ 8,000/ஆண்டு (ரூ 667/மாதம்)
• முதலீட்டு காலம்: 25 ஆண்டுகள்
• எதிர்பார்க்கப்படும் SIP வருமானம்: 12% CAGR (பன்முகப்படுத்தப்பட்ட ஈக்விட்டிக்கான பழமைவாத மதிப்பீடு)
• 25 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு SIP கார்பஸ்: ~ரூ 13,27,000
• காலக் காப்பீடு: ரூ. 1,00,00,000 (10 மடங்கு பணம் திரும்பப் பெறும் பாலிசி!)
• செலுத்திய மொத்த பிரீமியங்கள்: ரூ. 5,00,000 (ரூ. 12,000 + ரூ. 8,000 = ரூ. 20,000 x 25)
• **SIP மூலம் நிகர லாபம்: ரூ. 8,27,000 (ரூ. 13,27,000 - ரூ. 4,00,000 முதலீடு)**
• **மொத்த பிரீமியத்தில் பயனுள்ள ஆண்டு வருமானம்: ~8.5-9.0%**

எண்களில் தீர்ப்பு:

**காலம் + SIP உத்தி உங்களுக்கு 20 மடங்கு அதிக ஆயுள் காப்பீட்டையும் கிட்டத்தட்ட இரட்டிப்பு வருமானத்தையும் வழங்குகிறது.**

வரி தாக்கங்கள்: பணம் திரும்பப் பெறுதல் vs கால + SIP

இந்த ஒப்பீட்டில் வரி சிகிச்சை ஒரு முக்கியமான காரணியாகும்.சமீபத்திய வரி விதிகளின் (FY 2025-26) கீழ் இரண்டு விருப்பங்களும் எவ்வாறு அடுக்கப்படுகின்றன:

பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கை வரி நன்மைகள்:

• **பிரிவு 80C**: செலுத்தப்பட்ட பிரீமியம் ரூ. 1,50,000/ஆண்டு வரை கழிக்கப்படும்
• **பிரிவு 10(10D)**: முதிர்வு வருமானம் (போனஸ் உட்பட) **வரி இல்லாதது** ஆண்டு பிரீமியம் ரூ. 2,50,000 (ஏப்ரல் 1, 2012 க்குப் பிறகு வழங்கப்பட்ட பாலிசிகளுக்கு)
• **உயிர்வாழும் நன்மைகள்**: பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் வரி-இலவசம்
• **கொள்கைக்கு எதிரான கடன்**: வரி விதிக்கப்படாது

கால காப்பீடு + SIP வரி சிகிச்சை:

• **பிரிவு 80C**: டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் ரூ. 1,50,000/ஆண்டு வரை கழிக்கப்படும்
• **பிரிவு 80C**: ELSS SIP (தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டால்) ஆண்டுக்கு ரூ. 1,50,000 வரை கழிக்கப்படும்
• **வழக்கமான பரஸ்பர நிதிகளில் SIP**: 1,25,000 ரூபாய்க்கு மேல் உள்ள LTCGக்கு 12.5% வரி விதிக்கப்படுகிறது (FY 2024-25 இலிருந்து)
• **டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் இறப்பு கோரிக்கை**: பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் முற்றிலும் வரி விலக்கு

வரி ஒப்பீட்டு அட்டவணை:

**முக்கிய நுண்ணறிவு:** SIP வருமானத்தில் LTCG வரியைச் செலுத்திய பிறகும், கால + SIP உத்தியானது, பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கையை விட, வரிக்குப் பிந்தைய செல்வத்தை கணிசமாக அதிகமாக வழங்குகிறது.

பணப்புழக்கம் ஒப்பீடு: உங்களுக்கு முன்கூட்டியே பணம் தேவைப்பட்டால் என்ன செய்வது?

வாழ்க்கை கணிக்க முடியாதது.பாலிசி முதிர்ச்சியடைவதற்கு முன் உங்களுக்கு நிதி தேவைப்படலாம்.இரண்டு விருப்பங்களும் பணப்புழக்கத்தை எவ்வாறு ஒப்பிடுகின்றன என்பது இங்கே:

பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கை பணப்புழக்கம்:

• **சரணடைதல் மதிப்பு**: பிரீமியம் செலுத்திய 3 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு கிடைக்கும், ஆனால் பொதுவாக செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்களில் 30-50% மட்டுமே (முதல் ஆண்டு பிரீமியம் கழித்தல்)
• ** பாலிசிக்கு எதிரான கடன்**: 8-9% வட்டியில், சரணடையும் மதிப்பில் 90% வரை கிடைக்கும்
• **பகுதி திரும்பப் பெறுதல்**: அனுமதிக்கப்படவில்லை
• **முன்கூட்டியே வெளியேறுவதற்கான அபராதம்**: மிக அதிகம் — உங்கள் பிரீமியத்தில் குறிப்பிடத்தக்க பகுதியை இழக்கிறீர்கள்

**எடுத்துக்காட்டு:** நீங்கள் 60,000 ரூபாய் பிரீமியமாக 3 ஆண்டுகளுக்குச் செலுத்தி சரண்டர் செய்தால், நீங்கள் ரூ. 20,000-25,000 மட்டுமே திரும்பப் பெறலாம்.

கால + SIP பணப்புழக்கம்:

• **SIP திரும்பப் பெறுதல்**: உங்கள் மியூச்சுவல் ஃபண்டிலிருந்து எந்த நேரத்திலும் நீங்கள் எந்தத் தொகையையும் திரும்பப் பெறலாம் (பெரும்பாலான நிதிகளுக்கு 1 வருடத்திற்குள் ரிடீம் செய்தால் 1% வெளியேறும் சுமை)
• **1 வருடத்திற்கு பிறகு அபராதம் இல்லை** பெரும்பாலான ஈக்விட்டி ஃபண்டுகளுக்கு
• **பகுதி திரும்பப் பெறுதல்**: முழு ஆதரவு — உங்களுக்குத் தேவையானதை மட்டும் திரும்பப் பெறுங்கள், மீதமுள்ளவற்றை முதலீடு செய்யுங்கள்
• **அவசர நிதி**: உங்கள் SIP கார்பஸ் அவசர நிதியாக இரட்டிப்பாகிறது

**எடுத்துக்காட்டு:** ரூ.30,000 ஆக வளர்ந்த SIP இல் 3 ஆண்டுகளில் ரூ.24,000 முதலீடு செய்தால், முழு ரூ.30,000 (பொருந்தினால் சிறிய வெளியேறும் சுமை கழித்தல்) திரும்பப் பெறலாம்.

** வெற்றியாளர்: கால + SIP பணப்புழக்கத்தில் தீர்க்கமாக வெற்றி பெறுகிறது.**

பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கை எப்போது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்?

கால + SIP இன் தெளிவான நன்மைகள் இருந்தபோதிலும், பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கைகள் முற்றிலும் தகுதியற்றவை அல்ல.குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளில் அவை பொருத்தமானதாக இருக்கலாம்:

1. நீங்கள் மிகவும் அபாயகரமானவராக இருந்தால்

சந்தை ஏற்ற இறக்கங்கள் பற்றிய எண்ணம் உங்களை இரவில் விழித்திருக்க வைத்தால், பணம் திரும்பப் பெறும் பாலிசி உத்தரவாதமான (சுமாரான) வருமானத்தை வழங்குகிறது.நீங்கள் எதைப் பெறுவீர்கள் என்பதைத் தெரிந்துகொள்ளும் மன அமைதி சில முதலீட்டாளர்களுக்கு மதிப்புமிக்கதாக இருக்கும்.

2. நீங்கள் ஒழுக்கத்துடன் போராடினால்பணத்தைத் திரும்பப்பெறும் கொள்கையானது கட்டாய பிரீமியங்கள் மூலம் சேமிக்க உங்களைத் தூண்டுகிறது.பிரீமியம் வித்தியாசத்தை நீங்கள் சொந்தமாக முதலீடு செய்ய மாட்டீர்கள் என்று உங்களுக்குத் தெரிந்தால், பணம் திரும்பப் பெறும் பாலிசியின் கட்டாய சேமிப்பு அம்சம் உங்களுக்கு வேலை செய்யக்கூடும்.

3. குறிப்பிட்ட இலக்குகளுக்கு நீங்கள் குறிப்பிட்ட காலகட்டங்களில் பணம் செலுத்த வேண்டும் என்றால்

குறிப்பிட்ட இடைவெளியில் உங்களுக்குப் பணம் தேவைப்பட்டால் (எ.கா., குழந்தையின் கல்வி மைல்கல்லுக்கு ஒவ்வொரு 5 வருடங்களுக்கும்), பணத்தைத் திரும்பப்பெறும் கொள்கையின் உயிர்வாழ்வதற்கான பலன்கள் அந்தத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப கட்டமைக்கப்படலாம்.

4. நீங்கள் ஏற்கனவே மற்ற 80C விருப்பங்களை அதிகப்படுத்தியிருந்தால்

PPF, ELSS மற்றும் [NPS](/blog/nps-section-80ccd1b-extra-50000-tax-deduction-india-2026) மூலம் உங்களின் முழு ரூ.1,50,000 பிரிவு 80C வரம்பை நீங்கள் ஏற்கனவே பயன்படுத்தினால், பணம் திரும்பப் பெறும் பாலிசி சில சேமிப்புக் கூறுகளுடன் கூடுதல் ஆயுள் காப்பீட்டை வழங்கும்.

5. மூத்த குடிமக்களுக்கு (55க்கு மேல்)

ஈக்விட்டி எஸ்ஐபிகளுக்கு நீண்ட கால முதலீட்டு வரம்பு இல்லாத வயதான நபர்களுக்கு, அவர்களின் உத்தரவாதமான பேஅவுட்களுடன் பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கைகள் நியாயமான தேர்வாக இருக்கும்.

எப்போது + SIP என்பது சிறந்த தேர்வாக இருக்கும்

பெரும்பாலான இந்திய குடும்பங்களுக்கு, டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் + எஸ்ஐபி என்பது சிறந்த உத்தி.இது வெளிப்படையான தேர்வாக இருக்கும்போது இங்கே:

1. நீங்கள் 40 வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால், நீண்ட முதலீட்டு எல்லையுடன்

பங்கு முதலீட்டின் மிக சக்திவாய்ந்த கூட்டாளி நேரம்.20-30 ஆண்டுகால கூட்டுத்தொகையுடன், கன்சர்வேடிவ் ஈக்விட்டி SIPகள் கூட வரலாற்று ரீதியாக 12-15% CAGR ஐ வழங்கியுள்ளன, இது பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கைகளின் 4-5% வருமானத்தை விட அதிகமாக உள்ளது.

2. நீங்கள் அதிகபட்ச ஆயுள் காப்பீடு விரும்பினால்

ரூ.1 கோடி டேர்ம் ப்ளான், ரூ.5 லட்சம் பணத்தை திரும்பப் பெறும் பாலிசிக்கு ஏறக்குறைய அதே செலவாகும்.உங்கள் குடும்பம் 20 மடங்கு கூடுதல் பாதுகாப்புக்கு தகுதியானது.

3. நீங்கள் வெளிப்படைத்தன்மைக்கு மதிப்பளித்தால்

ஒரு SIP மூலம், உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ மதிப்பை ஒவ்வொரு நாளும் பார்க்கலாம்.பணத்தைத் திரும்பப் பெறும் கொள்கையுடன், காப்பீட்டாளரின் போனஸ் அறிவிப்புகளை நீங்கள் நம்ப வேண்டும், இது ஆண்டுக்கு ஆண்டு மாறுபடும்.

4. நீங்கள் நெகிழ்வுத்தன்மையை விரும்பினால்

SIPகள் எந்த நேரத்திலும் முதலீடுகளை அதிகரிக்க, குறைக்க, இடைநிறுத்த அல்லது நிறுத்த அனுமதிக்கின்றன.பணம் திரும்பப்பெறும் கொள்கைகள் கடுமையான பிரீமியம் அட்டவணைகளுடன் உங்களைப் பூட்டி வைக்கும்.

5. நீங்கள் ஏற்கனவே மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்து இருந்தால்

உங்களிடம் ஏற்கனவே SIP போர்ட்ஃபோலியோ இருந்தால், டேர்ம் பிளான் சேர்ப்பது இயல்பான அடுத்த படியாகும்.காப்பீட்டு தயாரிப்பு மூலம் முதலீட்டு கூறுகளை நகலெடுக்க வேண்டிய அவசியமில்லை.

பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கைகள் பற்றிய பொதுவான கட்டுக்கதைகள் (நிறுத்தப்பட்டது)

கட்டுக்கதை 1: "பணம் திரும்பப் பெறும் பாலிசிகள் உங்களுக்கு இலவச காப்பீட்டை வழங்குகின்றன"

**யதார்த்தம்:** காப்பீட்டு கூறு இலவசம் அல்ல.நீங்கள் செலுத்தும் பிரீமியத்தில் ஆயுள் காப்பீட்டுச் செலவும் அடங்கும்.நீங்கள் அதை அவிழ்க்கும்போது, ​​பணம் திரும்பப்பெறும் பிரீமியத்தில் 40-60% மட்டுமே டெர்ம் கவர் செலவாகும்.மீதமுள்ளவை சேமிப்பு/முதலீட்டுக் கூறுகளுக்குச் செல்கிறது, இது மோசமான வருமானத்தை ஈட்டுகிறது.

கட்டுக்கதை 2: "நீங்கள் ஒரு தயாரிப்பில் காப்பீடு மற்றும் முதலீடு பெறுவீர்கள்"

**உண்மை:** நீங்கள் காப்பீடு மற்றும் குறைந்த வருமானம், திரவ முதலீடு பெறுவீர்கள்.ஒரு தயாரிப்பில் இரண்டையும் வைத்திருப்பதன் "வசதி" ஒரு செங்குத்தான செலவில் வருகிறது - குறைந்த வருமானம், குறைந்த கவர் மற்றும் குறைந்த பணப்புழக்கம்.

கட்டுக்கதை 3: "போனஸ் குறைந்த அடிப்படை வருவாயை ஈடுசெய்கிறது"

**உண்மை:** போனஸ் உத்தரவாதம் இல்லை.பெரும்பாலான பணத்தைத் திரும்பப் பெறும் பாலிசிகளின் உத்தரவாத முதிர்வு மதிப்பு, உறுதியளிக்கப்பட்ட தொகையில் 50-60% மட்டுமே.மீதமுள்ளவை காப்பீட்டாளரின் செயல்திறனைப் பொறுத்தது, இது சீரற்றதாக இருக்கலாம்.

கட்டுக்கதை 4: "மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை விட இது பாதுகாப்பானது"

**உண்மை:** பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கைகள் அவற்றின் சொந்த அபாயங்களைக் கொண்டுள்ளன - பணவீக்க அபாயம் (பணவீக்கத்துடன் வருமானம் வராது), பணப்புழக்க ஆபத்து (அதிக சரண்டர் அபராதம்) மற்றும் வாய்ப்புச் செலவு (நீங்கள் அதிக ஈக்விட்டி வருமானத்தை இழக்கிறீர்கள்).அவை உத்தரவாதமான ஆனால் குறைந்த வருமானத்தை வழங்குகின்றன என்ற பொருளில் மட்டுமே "பாதுகாப்பானவை".

கட்டுக்கதை 5: "இது சிறந்த தயாரிப்பு என்று எனது முகவர் கூறினார்"

**யதார்த்தம்:** கால திட்டங்களுடன் (15-20%) ஒப்பிடும்போது காப்பீட்டு முகவர்கள் பணம் திரும்பப் பெறுதல் மற்றும் எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகளில் (முதல் ஆண்டு பிரீமியத்தில் 40% வரை) அதிக கமிஷன்களைப் பெறுகிறார்கள்.முகவரின் ஊக்கத்தொகை உங்கள் நிதி ஆர்வத்துடன் ஒத்துப்போகவில்லை.சுதந்திரமான, கட்டண அடிப்படையிலான நிதி ஆலோசகருடன் எப்போதும் சரிபார்க்கவும்.

ஒரு கால + SIP உத்தியை எவ்வாறு அமைப்பது: படி-படி-படி

சொல் + SIP சரியான அணுகுமுறை என்று நீங்கள் உறுதியாக நம்பினால், அதை எவ்வாறு செயல்படுத்துவது என்பது இங்கே:

படி 1: உங்கள் லைஃப் கவர் தேவைகளை தீர்மானிக்கவும்

ஒரு நல்ல விதி: **வாழ்க்கைக் காப்பீடு = 10-15x உங்கள் ஆண்டு வருமானம்**

• ஆண்டு வருமானம் ரூ.6 லட்சம் → ரூ.60 லட்சம் முதல் ரூ.90 லட்சம் வரையிலான காப்பீடு
• ஆண்டு வருமானம் ரூ 10 லட்சம் → ரூ 1 கோடி முதல் ரூ 1.5 கோடி வரை காப்பீடு
• ஆண்டு வருமானம் ரூ. 20 லட்சம் → ரூ.2 கோடி காப்பீடு

மேலும் காரணி: நிலுவையில் உள்ள கடன்கள், குழந்தைகளின் கல்விச் செலவுகள் மற்றும் 5 வருட குடும்பச் செலவுகள்.

படி 2: ஒரு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தை வாங்கவும்

திட்டங்களை ஒப்பிடுக:

• பிரீமியம் தொகை
• உரிமைகோரல் தீர்வு விகிதம் (>97%க்கான நோக்கம்)
• ரைடர்ஸ் கிடைக்கும் (விபத்து மரணம், ஆபத்தான நோய், பிரீமியம் தள்ளுபடி)
• பாலிசி காலம் (குறைந்தது ஓய்வு பெறும் வயது வரை)**பரிந்துரைக்கப்பட்டது:** காப்பீட்டாளரின் இணையதளத்தில் நேரடியாக ஆன்லைனில் வாங்கவும் - இது ஒரு முகவர் மூலம் வாங்குவதை விட மலிவானது.

படி 3: உங்கள் SIP தொகையை கணக்கிடுங்கள்

SIP தொகை = (பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்கு நீங்கள் என்ன செலுத்தியிருப்பீர்கள்) - (கால காப்பீட்டு பிரீமியம்)

உதாரணம்: ரூ 20,000 (பணம் திரும்ப) - ரூ 12,000 (காலம்) = ரூ 8,000/ஆண்டு = ரூ 667/மாதம்

படி 4: உங்கள் SIP நிதியைத் தேர்வு செய்யவும்

ஆரம்பநிலைக்கு, ஒரு எளிய 2-3 நிதி போர்ட்ஃபோலியோ நன்றாக வேலை செய்கிறது:

• **நிஃப்டி 50 இன்டெக்ஸ் ஃபண்ட்** (50%): குறைந்த விலை, சந்தையைக் கண்காணிக்கும்
• **ஃப்ளெக்ஸி கேப் ஃபண்ட்** (30%): தொழில்முறை நிதி மேலாளர் சந்தை வரம்பு முழுவதும் பங்குகளைத் தேர்ந்தெடுக்கிறார்
• **மிட் கேப் ஃபண்ட்** (20%): அதிக வளர்ச்சி திறன் (அதிக ஏற்ற இறக்கத்துடன்)

படி 5: அனைத்தையும் தானியங்குபடுத்துங்கள்

• டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியத்திற்கு ஆட்டோ டெபிட் அமைக்கவும்
• ஒவ்வொரு மாதமும் அதே தேதியில் SIP ஆட்டோ டெபிட்டை அமைக்கவும்
• வருடத்திற்கு ஒருமுறை உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மதிப்பாய்வு செய்யவும்

படி 6: உங்கள் SIP ஐ ஆண்டுதோறும் அதிகரிக்கவும்

ஒவ்வொரு ஆண்டும், உங்கள் SIP ஐ 10% அதிகரிக்கவும் (அல்லது உங்கள் சம்பள உயர்வுக்கு ஏற்றது எதுவாக இருந்தாலும்).இந்த "ஸ்டெப்-அப் SIP" உத்தியானது 20-25 ஆண்டுகளில் உங்கள் கார்பஸை வியத்தகு முறையில் உயர்த்தும்.

**எடுத்துக்காட்டு:** ரூ. 667/மாதம் தொடங்கி, 25 ஆண்டுகளில் 12% CAGR இல் ஆண்டுதோறும் 10% அதிகரிப்பது உங்களுக்கு தோராயமாக ரூ. 22,00,000 - ஒரு பிளாட் SIP இலிருந்து ரூ. 13,27,000-ஐ விட இருமடங்காகும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

நான் SIP இல் பணத்தை இழக்கலாமா?

ஆம், பரஸ்பர நிதிகள் சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்டவை மற்றும் குறுகிய காலத்தில் எதிர்மறையான வருமானத்தை அளிக்கும்.இருப்பினும், எந்தவொரு 10 ஆண்டு காலத்திலும், பன்முகப்படுத்தப்பட்ட இந்திய ஈக்விட்டி ஃபண்டுகள் வரலாற்று ரீதியாக எதிர்மறையான வருமானத்தை அளித்ததில்லை.நீண்ட காலத்திற்கு முதலீடு செய்வதே முக்கியமானது.

நான் பணம் திரும்பப் பெறும் பாலிசியில் பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால் என்ன செய்வது?

நீங்கள் பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால், பாலிசி காலாவதியாகிவிடும்.3 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு நீங்கள் சரண்டர் மதிப்பைப் பெறுவீர்கள் (பொதுவாக செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்களில் 30-50%).3 ஆண்டுகளுக்கு முன், உங்களுக்கு எதுவும் கிடைக்காது.உங்கள் நிதி நிலைமை மாறினால் இது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க ஆபத்து.

டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் மூலம் ஏற்படும் இறப்புக் கோரிக்கைக்கு வரி விதிக்கப்படுமா?

எண். டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தில் இருந்து வரும் இறப்புக் கோரிக்கையானது வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 10(10D) இன் கீழ், தொகையைப் பொருட்படுத்தாமல் முற்றிலும் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது.

நான் பணம் திரும்பப் பெறும் பாலிசி மற்றும் டேர்ம் பிளான் இரண்டையும் வைத்திருக்க முடியுமா?

ஆம், உங்களால் முடியும்.சிலர் கட்டாய சேமிப்பிற்காக சிறிய பணத்தை திரும்பப் பெறும் கொள்கையையும் பாதுகாப்பிற்காக ஒரு பெரிய கால திட்டத்தையும் பயன்படுத்துகின்றனர்.இருப்பினும், பெரும்பாலான மக்களுக்கு, கால + SIP அணுகுமுறை மிகவும் திறமையானது.

எனக்கு பணம் தேவைப்படுவதற்கு முன்பே பங்குச் சந்தை வீழ்ச்சியடைந்தால் என்ன செய்வது?

இது சரியான கவலை.இந்த அபாயத்தைத் தணிக்க, உங்களுக்குப் பணம் தேவைப்படுவதற்கு 3-5 ஆண்டுகளுக்கு முன்பே உங்கள் SIP-ஐ ஈக்விட்டியிலிருந்து கடனுக்கு (திரவ நிதிகள் அல்லது குறுகிய கால கடன் நிதிகள்) படிப்படியாக மாற்றவும்.இது "சறுக்கல் பாதை" உத்தி என்று அழைக்கப்படுகிறது.

ELSS மற்றும் வழக்கமான SIP ஆகியவற்றிற்கு இடையே வரிச் சேமிப்புக் கூறுகளை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது?

ELSS ஃபண்டுகள் 3 வருட லாக்-இன் மற்றும் பிரிவு 80C விலக்குக்கு தகுதி பெறுகின்றன.நீங்கள் வரி விலக்கு மற்றும் லாக்-இன் ஏற்க முடியும் எனில், ELSS ஐ தேர்வு செய்யவும்.நீங்கள் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை விரும்பினால், வழக்கமான SIPகளுடன் சென்று உங்கள் 80C விலக்குக்கு PPF அல்லது NPS ஐப் பயன்படுத்தவும்.

நான் வாங்க வேண்டிய குறைந்தபட்ச கால காப்பீடு என்ன?

குறைந்தபட்சம், அனைத்துக் கடன்களையும் (வீட்டுக் கடன், கார் கடன், தனிநபர் கடன்) அடைப்பதற்கும், குறைந்தபட்சம் 5 ஆண்டுகளுக்கு உங்கள் குடும்பச் செலவுகளுக்குச் செலுத்துவதற்கும் உங்கள் காப்பீடு போதுமானதாக இருக்க வேண்டும்.பெரும்பாலான நகர்ப்புற இந்திய குடும்பங்களுக்கு, இது குறைந்தபட்சம் ரூ. 50 லட்சம் ஆகும்.

சுருக்கம்: இறுதி தீர்ப்பு

**2026க்கான எங்கள் பரிந்துரை:** பெரும்பான்மையான இந்திய குடும்பங்களுக்கு, டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் + SIP உத்தியே தெளிவான வெற்றியாளர்.இது உங்களுக்கு 20 மடங்கு அதிக ஆயுள் காப்பீடு, கிட்டத்தட்ட இரட்டிப்பு வருமானம், சிறந்த பணப்புழக்கம் மற்றும் முழுமையான வெளிப்படைத்தன்மை ஆகியவற்றை வழங்குகிறது.பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கையின் ஒரே நன்மை - உத்தரவாதமான வருமானம் - அதன் குறிப்பிடத்தக்க குறைந்த வருமானம் மற்றும் நெகிழ்வுத்தன்மையை ஈடுசெய்ய போதுமானதாக இல்லை.

தொடங்குவதற்கு சிறந்த நேரம் நேற்று.இரண்டாவது சிறந்த நேரம் இன்று.உங்கள் டேர்ம் பிளானை வாங்கவும், உங்கள் SIP ஐத் தொடங்கவும், உங்கள் குடும்பத்திற்கு அவர்கள் தகுதியான பாதுகாப்பையும் செல்வத்தையும் கொடுங்கள்.

---**சரியான டேர்ம் பிளான் மற்றும் எஸ்ஐபி ஃபண்டுகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு உதவி தேவையா?** உங்கள் வருமானம், இலக்குகள் மற்றும் இடர் சுயவிவரத்தின் அடிப்படையில் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட உத்தியை வடிவமைக்க எங்கள் காப்பீடு மற்றும் நிதித் திட்டமிடல் நிபுணர்கள் உங்களுக்கு உதவுவார்கள்.[எங்களைத் தொடர்பு கொள்ளவும்](/தொடர்பு) இலவச, எந்தக் கடமையும் இல்லாத ஆலோசனைக்கு — ஆயிரக்கணக்கான இந்தியக் குடும்பங்கள் பாதுகாப்பாக இருக்கும் போது செல்வத்தைக் கட்டியெழுப்ப உதவியுள்ளோம்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

**கே: எது சிறந்த வருமானத்தை அளிக்கிறது: பணம் திரும்பப் பெறும் பாலிசி அல்லது டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் மற்றும் SIP?**

ஏறக்குறைய ஒவ்வொரு சூழ்நிலையிலும், மலிவான டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தை வாங்குவதும், பிரீமியம் வித்தியாசத்தை மியூச்சுவல் ஃபண்ட் SIP-யில் முதலீடு செய்வதும் கணிசமாக அதிக வருமானத்தை ஈட்டுகிறது.ஒரு பொதுவான பணத்தை திரும்பப் பெறும் பாலிசி 20 ஆண்டுகளில் 3.5-5% ஐஆர்ஆர் வருமானத்தை அளிக்கிறது.இதேபோன்ற டேர்ம் ப்ளான் 60-70% குறைவாக செலவாகும், மேலும் சேமித்த தொகையை ஈக்விட்டி SIP இல் 20 ஆண்டுகளில் சராசரியாக 12% முதலீடு செய்வது 2-3 மடங்கு அதிக செல்வத்தை உருவாக்குகிறது.

**கே: நிதி ஆலோசகர்கள் ஏன் பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கைகளை இன்னும் பரிந்துரைக்கிறார்கள்?**

பல ஆலோசகர்கள் பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான கொள்கைகளை முன்வைக்கின்றனர், ஏனெனில் கமிஷன் அமைப்பு டேர்ம் இன்சூரன்ஸுடன் ஒப்பிடும்போது முதல் ஆண்டு பிரீமியத்தில் 25-35% அதிகமாக உள்ளது.கூடுதலாக, பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கைகள் உளவியல் ரீதியாக பாதுகாப்பானதாக உணரும் உத்தரவாதமான காலமுறை செலுத்துதல்களை வழங்குகின்றன.இருப்பினும், முழுமையான நிதித் தகுதியின் அடிப்படையில், பெரும்பாலான பாலிசிதாரர்களுக்கு டெர்ம்-பிளஸ்-எஸ்ஐபி அணுகுமுறை கணித ரீதியாக உயர்ந்ததாக உள்ளது.

**கே: என்னிடம் ஏற்கனவே பணம் திரும்பப் பெறும் பாலிசி இருந்தால், அதை நான் சரணடைய வேண்டுமா?**

அவசியம் இல்லை.முதல் 3-5 ஆண்டுகளுக்கு முன் சரணடைவதால், செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்களில் 30-50% மட்டுமே திரும்பப் பெறுவதன் மூலம் குறிப்பிடத்தக்க இழப்பு ஏற்படுகிறது.பல சமயங்களில், தனி டேர்ம் பிளான் வாங்கும் போது ஏற்கனவே உள்ள பாலிசியைத் தொடர்வதும், புதிய பணத்துடன் SIPஐ தொடங்குவதும் உகந்த உத்தியாகும்.எங்கள் கொள்கை மதிப்பாய்வு சேவையின் ஒரு பகுதியாக இந்த பகுப்பாய்வை நாங்கள் வழங்குகிறோம்.

**கே: பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கை மிகவும் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும் காட்சிகள் ஏதேனும் உள்ளதா?**

பணம் திரும்பப் பெறும் கொள்கைகள் சில குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளில் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்: உங்களிடம் நிதி ஒழுக்கம் இல்லாதிருந்தால் மற்றும் கட்டாய காலமுறை செலுத்துதல்கள் தேவைப்பட்டால், நீங்கள் சந்தை ஏற்ற இறக்கத்தை பொறுத்துக்கொள்ள முடியாத ஒரு பழமைவாத முதலீட்டாளராக இருந்தால், உங்கள் முதலாளி-மானியம் பெற்ற குழு ஆயுள் காப்பீடு ஓய்வு பெற்றவுடன் காலாவதியாகிவிட்டால், அல்லது நீங்கள் அதிக வரி அடைப்பில் இருந்தால் மற்றும் வரி-இல்லாத நன்மையை வழங்குவதில் அர்த்தமுள்ளது.

**கே: எனது தற்போதைய பணத்தை திரும்பப் பெறும் பாலிசியின் உண்மையான IRRஐ எவ்வாறு கணக்கிடுவது?**

இன்டர்னல் ரேட் ஆஃப் ரிட்டர்ன் என்பது நீங்கள் செலுத்திய பிரீமியங்களில் நீங்கள் பெறும் வருடாந்திர வருமானமாகும்.கணக்கிட, ஆண்டு வாரியாக அனைத்து பிரீமியம் வெளியேற்றங்களையும் பட்டியலிடுங்கள், ஆண்டுதோறும் அனைத்து முதிர்வு மற்றும் பணத்தை திரும்பப் பெறுதல் ஆகியவற்றை பட்டியலிடவும், பின்னர் Excel இன் XIRR செயல்பாட்டைப் பயன்படுத்தவும்.பெரும்பாலான பணத்தை திரும்பப் பெறும் பாலிசிகள் 3-5% ஐஆர்ஆர் வழங்குகின்றன, இது 10-12% நீண்ட கால ஈக்விட்டி சராசரியை விட மிகக் குறைவு.மதிப்பாய்வின் போது உங்களின் குறிப்பிட்ட கொள்கைக்காக இந்தக் கணக்கை நாங்கள் இயக்கலாம்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (சரியான தேடல் கேள்விகளுக்கு பதிலளிக்கப்பட்டது)

பாலிசி எண் மூலம் எனது எல்ஐசி பாலிசி நிலையை ஆன்லைனில் எவ்வாறு சரிபார்க்கலாம்?

அதிகாரப்பூர்வ எல்ஐசி வாடிக்கையாளர் போர்டல் அல்லது மொபைல் ஆப் மூலம் உங்கள் **லிக் பாலிசி நிலையை ஆன்லைனில் சரிபார்க்கலாம்**.செயலில் உள்ள நிலை, மறுமலர்ச்சி தேதி மற்றும் போனஸ் திரட்டல் ஆகியவற்றைக் காண உங்கள் பாலிசி எண், பிரீமியம் தொகை மற்றும் பிறந்த தேதியை உள்ளிடவும்.

LIC பாலிசி மற்றும் தற்போதைய வட்டி விகிதங்களுக்கு எதிரான கடனுக்கான செயல்முறை என்ன?

2-3 வருடங்கள் செலுத்திய பிரீமியங்களுக்குப் பிறகு, **எல்சி பாலிசியின் மீது கடன்** பெறுவது எண்டோவ்மென்ட் மற்றும் பணத்தை திரும்பப் பெறும் திட்டங்களுக்குக் கிடைக்கும்.தற்போதைய **லிக் பாலிசி கடன் வட்டி விகிதம்** பொதுவாக ஆண்டுக்கு 9% முதல் 10% வரை இருக்கும், நெகிழ்வாக திருப்பிச் செலுத்தலாம்.

எல்ஐசி பாலிசியை சரண்டர் செய்வது மற்றும் சரண்டர் மதிப்பைக் கணக்கிடுவது எப்படி?

**சரண்டர் உரிமக் கொள்கை** கோரிக்கையை நிறைவேற்ற, உங்கள் அசல் பாலிசி பத்திரம், KYC ஆவணங்கள், ரத்து செய்யப்பட்ட காசோலை மற்றும் படிவம் 3510 ஆகியவற்றை உங்கள் சேவை எல்ஐசி கிளையில் சமர்ப்பிக்கவும்.3 ஆண்டுகளுக்கு முன் சரணடைவது பூஜ்ஜிய சரணடைதல் மதிப்பை அளிக்கிறது என்பதை நினைவில் கொள்ளவும்.

உள்நுழையாமல் எல்ஐசி பாலிசி பாண்ட் PDF ஐ பதிவிறக்கம் செய்வது எப்படி?

உள்நுழைவு இல்லாமல் ** lic பாலிசி பத்திரப் பதிவிறக்க pdfஐ விரைவாக அணுகுவதற்கு**, வாடிக்கையாளர் போர்ட்டல் வழியாக LIC Quick Pay போர்டல் அல்லது பதிவுசெய்யப்பட்ட மொபைல் எண் அங்கீகாரத்தைப் பயன்படுத்தவும்.

அமிர்தபால் மற்றும் ஜீவன் உத்சவ் திட்டங்களின் விவரங்கள் என்ன?

**அமிர்தபால் உரிமக் கொள்கை விவரங்கள்** குழந்தைகளின் உயர்கல்விக்கான உயர் உத்தரவாதச் சேர்த்தல்களில் கவனம் செலுத்துகிறது, அதே சமயம் **lic பாலிசி ஜீவன் உத்சவ் 771 திட்ட விவரங்கள்** பிரீமியம் செலுத்தும் காலத்திற்குப் பிறகு வாழ்நாள் உத்தரவாதமான வழக்கமான வருமானப் பலன்களை வழங்குகிறது.